Łatwiejszy kredyt w bankach wirtualnych

Na początku swojej działalności banki wirtualne oferowały wysokie oprocentowanie depozytów. W teorii było to możliwe dzięki niskim kosztom działania – braku fizycznych placówek i niskiemu zatrudnieniu. Szybko okazało się, że takich banków powstało zbyt dużo jak na możliwości ówczesnych rynków, a klienci niezbyt chętnie przenosili swoje pieniądze do wirtualnych instytucji. Rozpoczęło się zatem masowe i bardzo kosztowne ich przekupywanie – tylko po to, by zechcieli skorzystać z nowej oferty. Bardzo szybko okazało się, że kluczem do przetrwania banków wirtualnych jest nie tylko zdobywanie depozytów, ale również skuteczne zbudowanie dużej i zyskownej bazy kredytowej. Wielu bankom udało się poradzić z tym problemem i dzięki temu przynoszą już zyski. Najlepszym tego typu przykładem jest brytyjski EGG (nie licząc nieudanej ekspansji we Francji), czy równie znany ING Direct (a w zasadzie 5 z jego 8 międzynarodowych oddziałów).

Bankowość elektroniczna

Bankowość elektroniczna - forma usług oferowanych przez banki, polegająca na umożliwieniu dostępu do rachunku za pomocą urządzenia elektronicznego (komputera, bankomatu, terminalu POS, telefonu, telefonu komórkowego) i linii telekomunikacyjnych. Usługi bankowości elektronicznej są także określane jako telebanking.

Zależnie od wykorzystanych rozwiązań umożliwia wykonywanie operacji pasywnych (np. sprawdzanie salda i historii rachunku) oraz aktywnych (np. dokonanie polecenia przelewu, założenie lokaty terminowej).

W Polsce pierwszą formą bankowości elektronicznej były bankomaty, które zainstalował Bank Pekao S.A. w roku 1990 r. Karty płatnicze dopuszczono do użycia w 1993 r. za sprawą Zarządzenia Prezesa NBP (z 11 grudnia 1992 r.). W tym samym roku pierwszy polski bank zaoferował klientom korzystanie z home bankingu: był to BRE Bank, którego system BRESOK (w unowocześnionej formie) funkcjonuje do dziś. Świadczenie usług przez Internet jako pierwszy zaoferował w 1998 r. Powszechny Bank Gospodarczy SA w Łodzi. Rok później elektroniczny oddział tego banku w wyniku fuzji został włączony do Pekao S.A.

E-Banki w Polsce

W Polsce pierwszym bankiem wirtualnym był utworzony w grudniu 2000 r. mBank, należący do BRE Banku, drugim - Volkswagen Bank Direct, trzecim - Inteligo, a potem stopniowo powstawały następne. Zakres ich działalności jest dość zróżnicowany. We wszystkich można za pośrednictwem Internetu założyć rachunek, otrzymywać wyciągi z rachunku i dokonywać przelewów stałych na podane wcześniej numery kont. Nie wszystkie oferują karty płatnicze.

Banki internetowe działające w Polsce to:

• mBank - będący częścią BRE Banku,
• Inteligo - stanowiące obecnie własność PKO BP.

Banki internetowe

Głównym i podstawowym celem bankowości elektronicznej jest zapewnienie dostępu do pieniędzy zgromadzonych na rachunkach klientom - zarówno indywidualnym jak i instytucjonalnym - w prosty i bezpieczny sposób.

Aby utrzymać stałych klientów i pozyskać nowych banki zaczęły oferować pełen dostęp do konta oraz reszty produktów w formie bankowości internetowej. Dodatkowo niektóre banki stworzyły produkty, którymi posługiwać się można jedynie w świecie wirtualnym (karty do dokonywania płatności w Internecie) i które w inny sposób nie mogłyby istnieć.

Historia banku wirtualnego

Odkąd Internet stał się ogólnie dostępny tradycyjne banki zaczęły rozważać jego wykorzystanie do świadczenia przy jego pomocy usług swoim klientom. W miarę rozwoju Internetu poszerzał się asortyment usług. Początkowo była to tylko informacja. Obecnie większość operacji bankowych można przeprowadzić bez wychodzenia z domu. Pierwszym całkowicie wirtualnym bankiem był Pierwszy Bezpieczny Bank Sieciowy - Security First Network Bank (SFNB) z siedzibą w Atlancie a pierwszą internetową operację bankową przeprowadzono w nim 18 paźdzernika 1995 r. Bank jak każdy normalny bank, objęty był gwarancjami wypłacalności i ubezpieczony w Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Po trzech latach działalności wykupił go kanadyjski bank Royal Bank of Canada (RBC). Pierwszym wirtualnym bankiem Europy był założony w 1999 r. w Dublinie bank Enba z gwarancjami francuskiego Banque d’Escompte (istniał 2 lata). 3 kwietnia 2000 r. rozpoczął swoją działalność finatiQ wirtualny oddział Banku Singapurskiego. Pierwsze operacje przeprowadzono w nim 18 kwietnia 2000 r.

Co to jest bank internetowy?

Bank internetowy - to bank, który nie posiada sieci oddziałów i oferuje dostęp do swoich usług głównie poprzez Internet oraz telefon komórkowy. Dzięki eliminacji kosztów utrzymania placówek terenowych wirtualne banki mogą zaoferować wyższe stopy procentowe i niższe opłaty za operacje, przez to zwykle są bardziej atrakcyjne dla klientów. Oprócz typowych banków wirtualnych częściej mamy do czynienia z bankami klasycznymi uzupełniającymi swą ofertę elektronicznym kanałem dostępu. W bankach czysto wirtualnych pewnym problemem dla klienta jest uzupełnianie konta gotówką oraz uzyskanie gotówki. Jeśli jego bank wirtualny nie ma realnie istniejących lokalnych placówek, wpłaty i wypłaty gotówki klient musi wykonywać korzystajac z obcych bankomatów i instytucji np poczty. Aby nie zniechęcać potencjalnych klientów bank wirtualny podpisuje odpowiednią, preferencyjną umowę z firmą która ma w danym kraju najwięcej placówek no i oczywiście godzi się współpracę dając ulgi (np. z pocztą). Mimo to e-banki zwykle mają pewien kłopot z obrotem gotówkowym ze względu na nieliczne wpłaty (zwykle przelewy z miejsca pracy klienta) i znacznie częstsze wypłaty. Kolejnym problemem jest takie rozdysponowanie pieniędzy aby wystarczyło ich do bieżącej obsługi a równocześnie jak największa kwota została zainwestowana i mogła zarabiać. Dlatego banki wirtualne są szczególnie zainteresowane pozyskiwaniem gotówki, preferując lokaty długoterminowe. Bankowość elektroniczna daje oszczędności na kosztach pracowników oraz lokali ale nie można w niej oszczędzać na oprogramowaniu, usieciowieniu, wyposażeniu w serwery oraz bezpieczeństwie sieci. Nie są to tanie rozwiązania ale pozwalają stosunkowo szybko usługami objąć cały kraj. Jest to dobre rozwiazanie dla banków debiutujących w danym państwie. Banki tradycyjne chcąc nadążyć muszą także uruchamiać uługi elektroniczne.